和大部分商业保险一样，意外险也可以分为消费型和返还型两类。有趣的是，多数人在谈及“返还型意外险”时都会给出相同的评价——“不建议买”！那么，为什么不建议买返还型意外险呢？感兴趣的朋友，不妨和小沃一起了解一下。

　　什么是返还型意外险？

　　返还型意外险，就是“满期能返本的意外险”，保费一般在年交1600~2000元左右，保障期间可选择20年或30年，满期时，(若被保险人仍存活)便会返还所交总保费和利息。

　　看起来多合适，多诱人，一分钱不花，不仅有保障，还有利息，但是，保险公司不是慈善机构，怎么会有这样的好事呢？一定要谨记，“占小便宜吃大亏”的道理。

　　为什么不建议买返还型意外险？

　　可能很多人会好奇，那些保额高，并且可以返钱的意外险，为什么不推荐呢？这就得从返还型意外险的保障说起了，也是我们购买保险最关注的问题，也是最重要的问题。

　　返还型意外险的保额过低

　　大多数返还型意外险，一般意外的保额都只有10w，而所谓的“100w保额”，只有在特定场景下发生的意外才赔100w。

　　市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。

　　虽然在产品宣传的的时候列举了N种情况，看起来应有尽有，但是，当我们呢仔细去看条款的时候，就不难发现这些情况，只有在特定场景发生的意外身故，才能获得更高保额。

　　而一般意外风险包括溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等；

　　而特定意外的场景包括自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。

　　敲黑板，划重点：只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故，就都属于一般意外。

　　而对于更常见的一般意外情况，比如高空坠物、遇刺、失足身故等，都归属于其他意外，保额就更低了。

　　返还型意外险只保全残

　　哪些情况属于全残？咱们看看合同中对于全残(部分)的定义：

　　(1)双目永久完全失明；

　　(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

　　(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

　　(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

　　(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

　　(6)四肢关节机能永久完全丧失；

　　(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

　　(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

　　(9)颅脑损伤导致重度智力损失(智商小于34)

　　(10)—偏瘫(肌力小于等于2级)

　　但是我们要清楚，全残在我们的日常生活中，是个小概率事件，换句话说，就是返还型意外险不死、不全残=不赔，而在意外事故中，伤残才是最普遍的现象。

　　返还型意外险的伤残赔付规则

　　意外险和其他所有保险不同，最特别的地方就是伤残保障，由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。

　　残疾赔付规则：

　　1级伤残：赔付保额100%

　　2级伤残：赔付保额90%

　　3级伤残：赔付保额80%

　　4级伤残：赔付保额70%

　　5级伤残：赔付保额60%

　　6级伤残：赔付保额50%

　　7级伤残：赔付保额40%

　　8级伤残：赔付保额30%

　　9级伤残：赔付保额20%

　　10级伤残：赔付保额10%

　　举例：某人因交通事故导致一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。

　　而赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。

　　如果发生交通意外没了一条腿，并没有达到全残的级别，对于一年期的消费型意外险来说，也可以获得几十万赔偿，反而很多返还型意外险却一分钱不赔，或者只赔寥寥的几万元，而这似乎也就失去了意外险最基本的意义了。

　　返还型意外险的收益很低

　　保险公司不是慈善组织，不会平白无故的将一款“福利”产品推向市场，既然是返还，还得学会算一笔返还的账，才能弄清楚这里面的“奥秘”：

　　通货膨胀：我们都知道由于通货膨胀的原因，未来的钱，肯定没有现在值钱，现在交的保费，几十年以后返还，到那时已经大幅贬值，就算返还几万块，意义也不是很大。

　　举例：某款返还型意外险的基础款每年要交1800元，10年加起来是18000元，30年后返还给我们21600元。

　　乍一看是稳赚不赔，从投资收益的角度来看，此类产品的投资收益率很低，甚至连余额宝都比不过。

　　假设我们每年固定往银行存1800元，连续存30年后可以拿回多少钱？用最低利率1%来算，都比保险公司返还的还要多一千多块钱，这样一算，是不是就清楚了？

　　收益不高：30年后返还120%的保费，不等于收益就是20%，实际上算下来每年年化收益也就是2%左右；

　　所以返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏越多。

　　意外险其实很简单，没必要弄得那么复杂，有些时候买保险和投资是一样的，需要克服人性的弱点，才能不会套路！另外，小沃建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年就可以提供所需的保障了。