肺是人体的呼吸器官，也是人体重要的造血器官，起着重大作用，我们从空气中吸入的氧气，在肺部进行交换，气体经过血液再运输到身体的各个部位，肺部与心血管有着密切的联系。因此肺部也是最容易受到伤害的一个器官，因为我们吸入的空气难免会伴随一些有毒的气体，而人在生病的时候，免疫力也是最低的，这个时候，接触细菌病原体，就会对肺部造成严重的负担，从而导致肺部不健康，诱发肺炎。

肺炎是我们身边最常见的病状之一，尤其是儿童群体最多见，那么，肺炎哪些保险可以报销呢？今天，我就详细说说关于肺炎的病状，应该买什么保险？报销流程是什么？

一、什么是肺炎？由什么引起的？

肺炎是指终末气道、肺泡和肺间质的炎症，一般是由细菌、病毒、真菌等病原体引起的肺部感染，常见症状有发热、咳嗽、呼吸困难等，而引起肺炎的因素众多，又可以分为感染性肺炎和肺感染性两大类。

1、感染性肺炎

感染性肺炎是因为感染了各种病原体，如细菌、真菌、病毒等，具体病原体如下图：

细菌进入肺部导致肺炎，而肺炎球菌和甲型溶血性链球菌这两种细菌是肺炎的主要致病菌，大部分的重症肺炎都是由这两种细菌感染的。

病毒性肺炎最常见的则是流感病毒，还有冠状病毒。病毒性的肺炎比起细菌性肺炎来说会更严重，治疗的时间也更长。

而真菌感染性非严重，最为常见的而一般是白色念珠菌和曲霉菌，有真菌引起的肺炎，治疗比较容易，时间也较短。

2、非感染性肺炎

由感染以外的其他因素导致的肺炎：

①经常性咳嗽

经常咳嗽会引起肺部不适，也可以说是一种恶性循环，因为在咳嗽的过程中，直接牵引着我们的肺部活动，长期下来就会造成肺部的负担，导致肺部不健康，诱发肺炎。

②环境问题

我们每天都在呼吸，除了吸入空气中的氧气外，也会吸入不同的有毒或无毒颗粒。长时间在空气质量不好的环境内，呼吸的过程中吸入大量的有毒气体，进入到身体，就会给肺部造成负担，影响肺部的健康。

③口腔清理

不少人认为不注重口腔清理，最多是导致口腔问题，对身体影响不大，其实不然，这不单单是口腔的问题，同时也会影响肺部健康。因为口腔里的细菌不仅存在口腔里，也会以气体的方式存在于呼吸道，在呼吸的过程中，这些真菌也就会进入肺部。

普通的肺炎都是可以治愈的，不会影响身体健康，而就医的费用一般医保也可以报销，但是医保毕竟限制多，超出医保范围内的费用不予报销，所以，可以搭配商业医疗险作为补充。和医保不同，商业医疗保险能够让每个人根据自身的情况进行投保，达到针对性的保障。

二、商业医疗险有哪些？

商业医疗险的种类很多，比如住院医疗险、门诊险、护理险、防癌医疗险等等，不过，最常见的主要有以下4类：

1、门诊险

主要是报销门急诊的医疗费用，保额较低，一般是5千到1万，如果经常小病小痛看门诊，可以考虑买一份门诊险，报销小额门诊费用。

2、住院险

就是报销小额医疗险，保障范围一般是公立医院普通部的住院费用，保额也比较低，一般是1万，但是住院险一般是没有或者很少的免赔额。

3、百万医疗险

近几年保险界的网红产品，性价比高，上百块就可以买到百万保额，是最具高杠杆的产品。百万医疗险保障范围一般是公立医院的普通部的住院，有的产品包含住院前后7天的门急诊，有的包含质子重离子。突破社保用药。百万医疗一般有1万免赔额，主要报销大额医疗费用支出，转移大风险，另外是不保证续保的。

4、高端医疗险

保障更全面，可以理解为是为高收入人群设计的一种医疗险，享受优质的医疗资源，覆盖门诊住院，保障范围包含公里医院所有部，私立医院，甚至是昂贵医院，不仅在中国治疗，还可以到海外的医院就医，对应的产品满足不同需求。当然了，保障越好，保费自然也会更高，少则几千多则上万，几十万的都有，看选择的需求。

像肺炎治愈快，不算严重的小病状，可以买普通的门诊险，或者是百万医疗险，门诊险是应付门诊费用，但比较局限，所以最需要的还是百万医疗险，可以报销大额医疗费用，防范更大的风险。不过，百万医疗险一般有1万的免赔额，如果是普通的肺炎，一般都不会超过免赔额。所以，可以尽量挑选0免赔额的医疗险，这样不仅能报销更多，保障也更加全面。

三、百万医疗险推荐

尊享e生是众安保险推出的百万医疗险，一般住院0零免赔，也就是说经过社保报销后，剩余的自费部分都是100%报销。保障包含特殊门诊和门诊手术，以及前后门急诊，可附加质子重离子保障，还有医疗垫付、重疾绿通等服务。这款产品是不分一般医疗和重疾医疗的。整体不错，不过因为是0免赔，所以保费相对会高一些。

推荐完医疗险，如何报销也是大家最关心的问题，接下来就说说具体的报销流程。

四、医疗险具体报销流程

医疗险和重疾险不一样，是属于报销型产品，就是花多少报多少，只补偿我们生病住院支出的费用，所以我们是根据实际花的钱去报销的，而保险公司报销的钱是不可能超过我们实际所花的钱。

在理赔前，我们还需要先弄清等待期，以及免赔额。

等待期：也叫观察期，是保险公司为了防止带病投保设置的一个期限，在这期间所发生的事故，保险公司是不赔的。

医疗险的等待期一般为30天，如果在等待期内生病住院，保险公司是不赔偿的。不过，如果是因意外住院，则不受等待期限制。

免赔额：通俗的说就是保险公司不赔的额度，一般的百万医疗险免赔额是1万。

如果住院费用经过社保报销后，自费部分不超过1万，保险公司没有报销，只有自费部分超过1万的部分，保险公司才有报销。

了解了等待期和免赔后，理赔报销就会简单多了，主要分成四步：

1、去二级以上公立医院住院治疗

一般医疗险都会明确规定医疗机构，如果没有按照约定的医院就诊，也被会拒赔，这个千万要记住。

2、先用医保报销

医院一般是直接刷医保，但有的地区有所不同，可能需要自己先垫付费用，之后再去医保局报销。

3、单位有补充医疗，记得先用补充医疗报销

虽然一般补充医疗报销的额度不大，但是可以抵扣掉百万医疗的“一万免赔额”，这样就可以多报销一点了。

4、百万医疗险报销

前面的程序走完以后，最后再用百万医疗险报销，不过，这里，需要注意一点，因为补充医疗险和百万医疗险的报销都需要发票，医保自然也需要，而医院是没有开三份发票的，所以自己要提前做好发票复印，开好发票分割单。

因为不同地区，报销政策会有所不同，所以为了少走冤枉路，可以在理赔前先咨询代理人或保险公司客服，所需的材料，再走报销流程，这样就会简单多了。

【小沃总结】

冬季天气寒冷，是肺炎高发的时期，平常除了注意防寒保暖，还要多锻炼身体，提高免疫力，尽量少去人流多的地区。风险我们无法预估，但可以为自己配置健康保障，这样才可以有备无患，无后顾之忧。