其实，我们现在看到的返还型重疾险，是保险公司以两全保险或者终身寿险为主险，重疾、医疗为附加险组合出来的。
两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，所谓的重疾险满期返还，都是两全险的贡献。至于重疾部分的保费其实跟消费型的一样，安安静静的躺在保险公司的账户里。
想要分辨并不难，索要查看产品条款即可，附加险的条款标题上都会写有“附加”字样，如无附加字样则为主险。
需要注意的是核对条款上的产品名称，以及内文的保险责任，以防行径恶劣的保险销售浑水摸鱼。
网上投保的话，点击查看保险条款就好，在线投保比较透明，主险与附加险都是明确标注好了。
返还型终身重疾是偷换概念
上面说了，重疾险本身是不具备返还功能的，可这返还型终身重疾查起条款来，重疾险是明明白白做了主险的，附加也只是轻症保障而已，看起来没啥问题呢！
问题大了去了，返还在哪里体现呢？
终身重疾毫无疑问是保终身的产品，什么是保终身？就是保到死。
保监会规定重疾不能有生存给付责任，可是能有身故责任，如果一款终身重疾险包含了身故责任，若其被保人终身未患条款内约定的重疾，那么等待他的结果只可能是领取身故赔付。
这就是所谓的“返还型终身重疾险”，本质上是身故赔付，而不是什么返还。
其实这还算好的，因为这类产品里面不乏优质产品的存在，但有种销售宣传那是真的厉害了，跟你说到了70岁、80岁可以拿钱呢，返还可多了。
只要在对应的保单年度申请退保，就能拿到相应的现金价值，红框部分为现金价值最大的对应年份，这在某些保险销售眼里，退保也算是一种返还，我老太太都不扶就服你！
大家可要注意哦，退保了就没有保障了，你想想你退保的时候都什么年纪了，到那时候你也买不到重疾险了，这种把退保当返还的有什么意义呢？
返还型终身重疾险听着虽好，里面的水可深着呢，朋友们在投保时可别轻易被糖衣炮弹攻陷，否则一不小心就掉进了坑里面。
什么样的方案你会选择？
如果保障内容相似或者相同的情况下，比如同样保障到70岁的重疾险；一款消费型保险，一款返还型保险；
如果你有返还型保险的预算，可以试试这两个投保方案有何不同的效果，A、投返还型保险；B、用消费型保险的钱买下保障，结余的预算买成年金/增额寿理财类保险！这样做，结果会有什么不同？
1、70岁内重疾出险，A方案获得理赔，方案整体结束；B方案同样获得理赔，重疾责任结束，但是理财账户还在，后面还可以持续收益，如果是在缴费期，甚至还不用交后续保费了；但是理财账户一样持续有效；
2、健康到70岁，没有重疾；A方案按照累积保费一定比例返还（返还型保险），合同结束；B方案，重疾责任结束，但是理财账户此时如果选择结束，你会发现比A拿到的要多很多；而且，如果不拿，还可以持续终身有收益领取……
所以有些看起来很美的事情，未必像想象的那么好！保险规划需要理性，少些感性！专业的事情交给专业的人！
如果你对保险还有疑问，可随时留言咨询哦！我愿意用专业的知识帮你答疑解惑！
