基本原则
简单的说，家庭保障的配置需要遵循如下原则：
• 先保障后理财
• 先大人后小孩
• 先保额后保费
先保障后理财
保险本质上是遭遇风险的补救，因此家庭保险的规划首先就是风险的梳理。对于一般家庭通常会遇到的两类风险，人身风险和财务风险。
人身风险指的是可能遇到的健康、寿命、意外等方面的风险，而财务风险指的是资产保值、传承和避税等方面的问题。
如果我们将它们放入到一个2X2的矩阵，分别从发生的概率和对家庭产生的危害这两个维度来看，我们会发现人身风险属于发生概率低，但是危害影响大的风险类型。
这不难理解，一旦家庭成员发生了意外，不仅是造成巨额的财务负担，而且对其他家庭成员的未来人生发展方向都可能产生翻天覆地的影响。全职太太们可能特别能体会这一点，假设他们的另一半发生了意外，不仅是痛失亲人这么简单，孩子的教育规划、房产的还贷计划都要受到影响。可能未来就不成去美国还是英国留学的问题而是去哪个公立学校的问题。
保险作为保障产品，首先要防范的就是这种恶性风险。这也是银保监会一再强调的保险姓保的原因。
相比之下，通货膨胀可能造成的财务保值风险虽然发生概率几乎是百分百的，但对家庭的影响要小的多。
因此我建议大家做保险规划的时候，一定要优先考虑保障需求，在此基础上再配置理财产品。
先大人后小孩
到底应该先给大人买保险还是小孩？很多家庭都会优先考虑小孩，特别是很多的父母有了小孩之后，迫切地希望给小孩配置保险。这么做不能说不好，但我建议大家还是让我们回到风险的角度来看待这个问题。
谁发生不测的风险最大？很明显，在多数情况下，人到中年的家庭经济支柱是最容易发生不测的，不论是疾病还是意外，都是他们不得不考虑的威胁。而小孩则相对较好，患重疾的比例较大人为低。
再从对家庭的危害来说，每个小孩都是父母的心头肉，家里的小皇帝，但坦率的说，如果小孩发生不测，只要父母还在，家庭还不至于分崩离析。小孩生病了，只要有父母在，还是能有一定的经济支持作为保障。我知道这么说可能过于残忍，但让我们理性地看待这个问题，难道不是这样的吗？
相反，如果是经济支柱发生了意外，则不仅他本人，包括家庭其他成员的生活都将发生翻天覆地的变化，防范这种风险正是保险需要考虑的。
因此，家庭在配置保险的时候，我建议大家一定要按照对家庭的经济贡献来配置，这样才能最大程度的化解潜在风险的影响。
当然如果经济上有余力，给小孩配置重疾险之类的保险是非常必要的，毕竟对宝宝也是一份保障，而且年龄越小，购买重疾险的费率也是越低的。
先保额后保费
保额就是保险能提供的保障，保费就是你每年需要缴纳的费用。保费除以保额就是费率。不同险种，费率是天差地别的，这很好理解，毕竟提供的保障是不同的。比如一份100万保额的意外险可能只有几百元年缴保费，而一份100万保额的重疾险可能就需要几万元的年缴保费。
但即使同一险种，不同产品类型之间的费率也是天差地别的。比如一份50万保额的消费型重疾一年可能仅需要数百元，而一份50万保额的终身重疾一年的保费或许要上万。
那应该如何挑选呢？我建议大家遵循这样的原则，那就是先保额，再保费。根据保障需求，确定该险种需要配置多少保额，再根据当前的预算来确定需要配置什么类型的产品。
因为保险首先是用来提供保障的，而这份保障的衡量因素就是保额。如果保额不够，这份保险就起不到应有的保障作用，就失去了保险的意义。
所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够，保障无力，但保费支出太多，也会使经济拮据，影响生活质量。优先确定保额，并可在未来收入上涨能负担更好的产品时再进行升级。
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