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现在市面上的医疗险保单层出不穷，不管是朋友圈的保险代理人，还是网上的自媒体，都是公说婆理，各自夸自家的产品好。五花八门的医疗险保单，其实只需要注意以下这9点，用心比较就能看出好坏。

1、保障责任

医疗险通常分为门诊责任和住院责任，市面上的百万医疗险，往往保障的是后者。对于住院发生之后，有的保险公司还会报销自住院前7天和出院后30天的门急诊医药费开支。住院前的开销很容易理解，比如拍CT、核磁共振、专家问诊等费用;而出院后往往包括术后复查、康复确诊等费用。

除了保什么，我们还要知道不保什么，也就是免责条款。大多数百万医疗险的免责条款内容都类似，比如预防性治疗、生育相关、美容、牙齿等都不保，对于高风险运动、犯罪、酒驾、吸毒等更是除外。有一点值得注意，移植器官的手术费用是可以报销的，而器官本身的费用是不在百万医疗险的覆盖范围内的，中高端医疗险即使覆盖，往往也会有限额限制，一般在20万左右。

2、医疗费用报销范围

相比于医保和企业补充医疗，商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药，如果没有商业医疗险，进口药和器材是100%自付的。

在投保商业医疗险时，保险公司往往会根据投保人是否参加了医保，区别定价。很好理解，如果有医保，投保人去医院看病的时候先刷医保的统筹账户的钱，剩下的保险公司才报销的话，自然保险公司的赔付成本低，对应的事前保费就低。农村的朋友如果参加了新农合，在投保时也算作有医保的情况，可以同样按低价格购买。

3、免赔额

百万医疗险大多会设置1万块钱的免赔额，频繁的小额报销申请不仅占用保险公司理赔处理资源，还可能会加大投保人的道德风险。

说白了，不管有病没病，老往医院跑也不行。所以，扣除医保报销以后，自己先掏1万块钱，还有剩余部分的，保险公司再去补偿。有些针对老年人的医疗险，免赔额会稍微高一些。市场上关于免赔额，一般有三类情况，一种是上面说的个人免赔额，第二种是家庭免赔额，即家庭整体医药开支加在一起，共用一个免赔额，第三种是个人长期免赔额，即在连续几年内的医药开支算在一起。

4、医院范围

绝大多数的百万医疗险，都要求在二甲及以上的公立医院就诊，对于乡镇医院和高端医院的特需部、国际部，是不保障的。中端医疗险，会把私立医院和公立医院的特需部纳入保障范畴，但保费相对来说会贵一些。高端医疗险会提供中国香港、日本、德国等发达国家的医药费，最高级的会把北美地区也包含进来。

5、保障期间

市面上的百万医疗险分为两类，一类是1年期，一类是6年期。两类保险，保险公司都会承诺续保，即被保人身体状况变差，发生过理赔，还可以第二年继续交钱。有的公司还承诺，不针对单独投保人涨价。所以从续保的角度来看，两者的本质其实相差不大，唯一的区别就是停售风险。

理论上，前者可能每年都会有停售风险，而后者在6年内没停售风险，但是过了6年依旧有产品下架的可能。所以从停售角度来看，后者无非就是能多保几年，仅此而已。

6、赔付比例

很多医疗险被大肆宣传覆盖进口药、靶向药，但是往往闭口不提报销比例。比如治疗癌症的黑科技:质子重离子靶向治疗，很多医疗险就不是100%报销。关于这个高科技，有兴趣的可以看看《癌症治疗神器:质子重离子》，里面详细介绍了该技术如何把癌症治愈率翻倍。

有些医疗险还会区分癌症和普通住院的报销比例，投保的时候很多人不注意，等真金白银花出去的时候，才会明白这里面的坑。

7、等待期

等待期的设立是保险公司为了防止带病投保，如果在等待期内发生风险，保险公司是不赔的。大部分医疗险的等待期为30天，且只针对首次投保，第二年续保是没有等待期的。个别保单会针对特定的疾病，单独设置等待期，如像甲状腺、女性生殖系统的问题，可能会延长至120天。

如果等待期内发生医疗开支，比如投保前身体健康，但是等待期内查出肾衰竭住院的，那么该病将视同投保前的既往症，做除外处理。也就是说，即使等待期后报案理赔，保险公司也不会进行赔偿。

所以啊，刚买完医疗险的，不要以为万事大吉了，保单还没过等待期，别有事没事就去医院检查。

8、增值服务

保险条款的保障以外，增值服务也值得我们注意，关于增值服务，主要有三类。

★直付/垫付功能

★绿色就医通道

★紧急救援服务

9、保费

谈了再多保障和服务，脱离价格都是耍流氓。好在市面上的百万医疗险和小额医疗险，往往不贵，30岁的人保费大概是300元左右。新生儿因为身体娇弱，而且孩子自我保护意识较差，往往发生意外事故概率较大，所以6岁以下的儿童，医疗险的保费会比成人贵，大概是800元左右。但是过了6岁以后，保费就降到了成人的价格水平。

同理，老年人发生烧烫伤、骨折等事故相对较多，而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的，也占比不小。所以60岁以后老年人，保费大概需要1500元左右。

关于投保医疗险的注意事项，小沃就跟大家聊这么多喽！有问题欢迎咨询！